忽略這7件事，理想退休生活可能越離越遠......

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想過上美好的退休生活，你必須避開7大錯誤。（來源：Dreamstime）

撰文者：德瑞克．金尼

非讀BOOK 2022.12.02

許多年近退休的人，他們下一階段的人生規畫，遭遇到意料之外的障礙。突然間，他們必須為自己年邁的父母，提供情感和經濟上的支持；他們似乎離自己夢想中的退休生活越來越遠。

即使制定了最好的計畫，意外還是會突如其來的發生。就在你即將踏上追求多年的退休生活時，父母突然需要你的幫助，或是孩子遇到困難，都會讓你不得不擱置自己的計畫。

過日子的花費不低，養家糊口更是所費不貲。學費、醫療保健和保險費過高，食品、石油和能源的價格也已經飆升。這些都還沒加上每個孩子需要的潮流服飾、運動器材和電子產品等高額消費。大多數父母因而忙著養家糊口，過著勉強維持生計的日子，根本不太可能存退休金。

我經常被問到的一個問題是，「究竟要存多少錢才能退休？」這個答案其實因人而異。我建議先用「退休的預算」過上3個月試試。這種建議你可能早就聽過，畢竟專家們提過許多不同的指導方針。但我認為之所以有這麼多版本，是因為怎麼花錢因人而異。雖然選擇如何使用金錢完全取決於個人，但還是有些基本開銷大家都差不多。為了使計畫有效，並讓自己相信它的效果，必須量身打造一個屬於你的計畫。

第一步：制定出預算數字，確定目前的生活開支，以及退休後可能減少或增加的費用。

第二步：確定每個月需要多少生活費。請使用電子表格來追蹤帳目。

只要確認退休的預算夠用，你會信心倍增，因為這代表你有更大的餘裕，也許你真的可以報名參加那個延宕已久的夏威夷之旅。對一些人來說，這個過程可能具有警示作用；對一些人來說，則能確認錢的流向，與自己的需要。無論如何，這3個月的數據不會說謊。

我要除去你的所有疑慮，讓你全心相信這個方法有用，你需要去除老舊的金錢觀。讓我幫助你建構理想的退休腳本，這樣你就能知道退休後的生活能有多棒，而且保證錢夠用。

現在，我要帶你認識最嚴重的7大退休錯誤，與避免犯錯的方法：

1.不曾計算退休金總金額

退休金總額必須能讓你安心退休，不必擔心錢不夠用。這個數字可以是新台幣100萬元、200萬元或500萬元，沒有定論，完全取決於個人的具體狀況。也要考量你能拿到多少社會安全福利金和養老金。沒有人能告訴你究竟需要多少，但其實這些數字根本毫無意義，因為真正重要的是退休金對你和個人財務的影響。

請在一張紙或手機的筆記App中，在左側欄位列出你的退休收入。包括社會福利金、公司勞退金、以及退休後每月能收到的其他任何款項，包含：房租、版稅等收入；右側欄位列出你的投資，看看總計有多少現金、股票等退休帳戶、以及所有儲蓄帳戶。

當你採用退休預算練習，確認退休後每月所需的開支後，就可以加總你在退休之後的投資收入和固定收入，夠不夠支付退休後的生活。你可以用2～3％的投報率來計算投資收入。曾經有人建議以4％來計算，但隨著通貨膨脹率攀升，最好還是保守一點。就像我常說的，投資可以積極，計畫理當保守，這樣你就更有可能在退休後具有足夠的退休金。

2.不曾設定財務目標

有很多人跟我說過類似的話，「如果我能撐到星期五，如果我能熬到年底，如果我能退休，日子就會好過多了。」

馬蒂覺得筋疲力竭。他說現在的工作讓他感到窮途末路。即使業績穩定成長，讓他有機會賺取更高收入，但生活中總有突如其來的緊急狀況。「我覺得自己沒有目標，不知道該往哪裡去。」馬蒂每週工作50～60個小時，當他回到家時，最不想思考的就是該如何為退休生活籌措資金。

下列3個與財務目標相關的簡單問題，我建議他寫下這3個問題的答案：

你想要什麼時候退休？

你想要準備多少退休金？

閉上眼睛，想像你會過上怎樣的退休生活？

我告訴他：「把答案寫在便利貼上，然後把它貼在鏡子、床頭櫃、廚房裡或車子的儀表板等你視線所及的地方。」

你要在忙碌生活中隨時保持專注。如果沒能定期檢視自己的目標，就會很容易偏離目標，最後回天乏術。

3.不曾制定計畫

這一點導致很多人無法過上渴望的退休生活。我不認為有人會想要自己失敗，他們只是沒有計畫。找一個週末，和你的伴侶好好談談退休後想做什麼，確保2人的想法一致，並寫下退休後想做的3件事。我一向喜歡從3個角度來思考問題，既好記又易於實施，也便於追蹤。每一季都要檢視進度。只要這麼做，就更有可能實現目標，而不會毫無頭緒。

4.不曾用投資創造未來的現金流

以爬山為喻，上山的策略與下山的策略會有很大的差異。我們姑且將上山稱為累積、下山稱為分配。累積資金和從投資中取出資金，是2種完全不同的方案。因此，儘管你可以藉由各種投資達到避稅目的，好讓你的財富在退休前快速增長。但針對退休的投資，主要不是以產生保守、可預測收益為目標。你需要的是精通收入最大化策略的理財顧問，這些人知道如何布局，產生收入。收入可以是年金的形式，也可能是每年可以提領利潤的理財工具。

房地產、高股息ETF和特別股都可以納入考慮，共同組成一個收益方案。請記住，退休所需金額扣除固定收入，就是你需要產生的投資收益。我常開玩笑的說，政府不可能提供退休貸款，你得靠自己。所以，現在就要開始練習根據實際收入過日子。

5.不曾設定自動儲蓄計畫

因為理財變成一件很複雜的事，以至於人們裹足不前。所以，讓我們把理財變簡單。在公司提供的勞退金中，存入提撥上限的金額。公司會根據你存入的金額，提撥一定比例的金額到你的帳戶。千萬不要放棄白白得來的錢。確保提撥款自動從薪水中扣款。

無論退休帳戶的名字是什麼，重點是政府鼓勵你存退休金，就一定要好好利用這些機會。

6.不再與配偶討論退休生活

當你終於從忙碌的工作中退休，突然發現自己好像不太了解另一半，這不必太意外。我見過很多夫妻，當生活的節奏變慢，才赫然發現彼此變得越來越陌生，因此走上離婚之路。這算是退休的缺點吧。快節奏的生活模糊了彼此的差異，以至於沒能察覺雙方漸行漸遠。我鼓勵你，在退休前和另一半達成共識，並且讓雙方都對即將到來的退休生活感到興奮。退休不只是單純的不再工作而已。這是計劃成功退休生活的最大關鍵之一。

7.未曾購買長照險

長照險是退休計畫中不那麼討喜的部分，但請想像一下：雖然爸媽的身體現在很健康，但將來也可能需要一些你沒有能力提供的照顧。這個問題有2個層面。首先，我喜歡稱它為「資產保護型保險」。長照機構每月的收費可能高達上萬元，其中大部分得直接從父母的投資組合中提撥。讓保險公司承擔部分風險，是處理這個問題比較好且更符合成本效益的方法。你要在爸媽身體健康時完成投保，你自己也一樣。

你得先確定自己要承擔多少風險，要轉嫁給保險公司多少風險。有些客戶想要保護投資組合，不想從投資組合中撥錢，因此他們會購買較全面的保單，幾乎可以涵蓋所有費用；也有些客戶認為用到這種保險的機率很低，所以決定自行承擔一部分風險，當然支付的保費也較低。

這些決定因人而異。你可以召開家庭會議，認真檢視家中成員的個別狀況。可能有個孩子可以留在家裡照顧父母，成為全職的照顧者；另一個孩子則負責出錢，在財務上照顧家人。只要孩子和父母能充分溝通，就能在兼顧到每個人的情況下，做出最好的決定。不過，不管怎樣，多多少少買點長照險都是有用的。

明智的決策與精明的儲蓄相結合會帶來成功。7大退休錯誤則會浪費你的時間和金錢。我想幫助你過上夢想中的生活，就讓我們從明智的規劃未來開始，並且確保你在想要採取行動的時候，有能力採取正確的步驟。