四個簡單的步驟確定你需要存多少錢才可以退休

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據Business Insider文章，或許你和大多數人一樣，知道自己必須為退休儲蓄一些錢，但你可能不知道該存多少。


多達81%的美國人不知道他們需要存多少錢用於退休，這可能解釋了為什麽只有18%的美國人有信心有足夠的錢能夠維持退休生活。


如果你想確保自己到時候不會無錢可用，那麽第一步就是設定一個儲蓄目標。下面這簡單的四步將幫助你確定你需要存多少錢用於退休，以免到時候陷入窘迫的境地。


1. 預估退休後每年需要花多少錢


你的退休收入必須足夠讓你維持退休生活——這意味著你要知道你需要多少才夠。一個經驗法則是假設你退休後的開支是你當前收入的70%。如果你現在的工資是8萬美元，那麽你退休後的每年開支就是5.6萬美元。


不過，這個經驗法則的前提通常建立在你還清了貸款，沒有高額醫療費用，且沒有進行奢華的環球旅行計劃的前提下。 如果你仍然負債，或者身體不好，再或者你計劃投入到奢侈的愛好中，那麽你退休後的實際開支可能會比工作時花得更多。


為了作出合理估計，請考慮你當前的開支將如何變化，並為退休生活制定一個“預算樣本”。如果你的貸款將被還清，但你計劃每個月進行一次奢侈的旅行，那你的開支可能會保持不變。不要忘記考慮伴隨年紀變大而來的潛在醫療費用，因為需要服用昂貴處方藥的一對夫婦在退休期間需要花費高達35萬美元的醫療費用。


2. 算下你能夠從養老金和社保中領到多少錢


制定你的退休預算只是一半的工作。你還需要知道你將會有多少錢。


傳統上，支持退休生活的有“三大支柱”：社保、雇主提供的養老金固定收益計劃、儲蓄。儲蓄是你可以控制的唯一變量，因此算下其他兩個“支柱”將為你提供多少錢。


截止到2013年，美國只有13%的私營部門員工享受到了養老金固定收益計劃，但如果你是其中的一個幸運兒，請與你的計劃管理員聯系，了解你的預期養老金收益是多少。退休年齡和你在該公司的任職時間長短會影響到這份養老金的確切金額，但你應該能夠得出一個可行的預估數字。


社保是大多數退休人員的另一個主要收入來源，但鑒於2017年社保的每月平均津貼只有1360美元，所以你肯定不希望這是你唯一的退休收入來源。美國社保管理局提供了一個計算器來確定你的收益是多少。你可以通過在線創建社保賬戶，來查看根據你當前收入記錄得出的達到完整退休年齡後的預估收益。


當你將養老金福利和社會保障的收益相加時，不要將你對401(k)或IRA（個人退休賬戶）的任何投資囊括在內。因為你要計算的是為了達到你想要的收益你需要在這些賬戶中投入多少，看看你在沒有這些賬戶的情況下將有多少錢。


3. 確定還差多少錢


現在，你知道了自己將花多少錢，以及你的養老金和社保收入加起來有多少，算一下你所擁有的錢與支持退休生活所需的開支之間差了多少。差下的錢必須由你的儲蓄進行彌補。


如果你預估在退休期間每年需要56000美元，並且你只領取了一份普通的社保收入，沒有其他的養老金福利，那麽你就面臨39680美元的缺口（56000美元-1360美元*12個月）。你儲蓄的錢必須實現這個數字的年度收益。


4. 確定你需要怎樣投資來彌補這個缺口


理想情況下，你會希望你的投資能夠產生足夠的收益來彌補這個缺口，而無需從本金中拿出任何資金。


如果你能夠做到這一點，那你就不需要擔心退休後陷入窘迫的境地。你的本金可以繼續投資於一些安全資產，而你依靠相應的收益就能夠維持退休生活。


但有很多不同的因素會影響你投資帶來的收益，包括你預期的投資回報率。如果你從退休儲蓄中抽出資金，想投資一些安全的資產——這意味著你期待的是相對較低的回報。


要確定怎樣投資，才能用賺來的收益去填補這個缺口，你要作出保守的估計。如果你預估自己能夠取得4%的年收益率，你的缺口是


4萬美元，然後用4萬美元除以0.04就得出了一個神奇的數字：100萬美元。這筆錢可以讓你過上舒服的退休生活，而無須動用你的“老本”（你用於投資的本金，不包括收益）。因此，你的本金就可以作為抵禦市場下滑或意外的經濟困難時的緩沖。


在退休後，許多人確實會動用到本金，一個共同的“規則”表明，如果你每年只從本金中提取4%，並且每年根據通貨膨脹調整這個數字，那麽你的本金應該夠你生活30年以上。這意味著你不需要儲蓄非常多的錢，因為你用本金就能夠彌補退休後的收入差距。


然而，由於稅收上漲和醫療成本日益提高的可能性，以及社保福利是否將會減少的不確定性，你最好準備比預期更多的錢。


這樣你就能夠實現更高的儲蓄目標，並在退休期間過上更加奢華的生活方式，或者在經濟緊張的情況下保持活力。